2026年宁波婚姻家事律师：离婚保单现金价值怎么分

发布：2026-07-01 分类：婚姻家事

离婚时保单现金价值的分割是婚姻财产纠纷中的难点。保费谁出的、投保人和被保险人怎么设定、保单是否涉及未成年子女利益，这些因素共同决定保单在离婚时如何处理。本文结合保险法与婚姻家庭编司法解释，梳理宁波地区保单分割的裁判规则与实操路径。

一、先厘清五个关键概念

保费是投保人为取得保险保障按合同约定支付的费用。保险金是保险人根据合同约定给付的金额，原则上归属于受益人。保单现金价值是投保人要求解约或退保时保险公司应退还的金额，是每期交纳保费在扣除相关费用后的累积值，归属于投保人。年金是以被保险人生存为条件按约定周期给付的保险金，归属于年金受益人。保险分红是保险公司根据经营状况向投保人支付的分红款，归属于投保人。区分这五个概念是判断保单在离婚时是否分割、如何分割的前提。

二、保单现金价值分割的三类情形

第一类，保费由夫妻共同财产支付。婚内购买的保单，如果保费来源于夫妻共同财产，保单的现金价值属于夫妻共同财产，离婚时应予分割。实务中一般按现金价值的一半向另一方补偿。

第二类，保费部分婚内缴纳、部分离婚后缴纳。对于期缴保单，如果各期保费中有来源于婚内共同财产的，也有来源于婚前或离婚后的，需要按时段区分投保人缴費的性质。婚内共同财产缴纳部分对应的现金价值按夫妻共同财产分割，离婚后个人财产缴纳部分对应的现金价值不参与分割。

第三类，保费全部来源于一方个人财产。有明确证据证明保费全部来源于一方个人财产，比如婚前已将保费缴清，该保单的现金价值不会在离婚时作为夫妻共同财产分割。

三、为未成年子女投保的保单怎么处理

婚内夫妻一方作为投保人、以未成年子女为被保险人投保的人身保险，主流观点视为对子女的赠与，离婚时保单现金价值不分割。浙江省高级人民法院民事审判第一庭的相关解答也持此观点。但需注意例外情形：如果保费金额过大、投保时间与夫妻不和时间接近，且未经对方同意，法院可能认定为夫妻共同财产进行分割。判断标准包括保费占家庭收入的比例、投保是否征得配偶同意、是否存在转移夫妻共同财产的意图等。

四、分割现金价值的实操方式

分割现金价值并非一定要退保。如果投保人和被保险人为同一人且不想退保，需向另一方支付现金价值的折价款。如果投保人与被保险人不是同一人，被保险人想保留保单的，可以协商或经法院裁判将投保人变更为被保险人，由被保险人向另一方支付折价款。第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要规定，婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方的，离婚时投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保单现金价值部分按夫妻共同财产处理；投保人选择继续投保的，投保人应当支付保单现金价值的一半给另一方。

五、案例印证

据宁波地区同类裁判规则（脱敏）梳理，女方在婚内以共同财产为投保人和被保险人购买了一份终身寿险，累计缴纳保费15万元，离婚时保单现金价值为9万元。男方主张分割现金价值。法院认定保费来源于夫妻共同财产，判令女方向男方支付现金价值的一半即4.5万元，保单继续有效。

另有一案中，男方在夫妻矛盾激化期间突击为未成年子女投保高额保险，保费达30万元，未告知女方。法院审查后认为保费金额明显超出正常赠与范围且投保时间异常，认定该部分保单现金价值属于夫妻共同财产予以分割。

六、风险提示

第一，保单并非隐匿财产的手段。离婚诉讼中法院可以通过调查令查询保单信息，突击投保大额保险反而可能被认定为转移夫妻共同财产。第二，现金价值归属于投保人而非被保险人，不要混淆概念。第三，父母出资为子女购买保险的，务必签订单向赠与协议，明确约定该保费是父母对一方的单独赠与，属于该方婚后个人财产。第四，以未成年子女为被保险人的保单，尽量在投保前告知对方并获得同意，避免突击投保的合理怀疑。

七、常见问题

问：婚内买的保险离婚时一定要退保才能分吗？

不需要。可以不退保，由保留保单的一方向另一方支付现金价值的折价款。退保会造成现金价值损失，不退保对双方更有利。

问：婚前买的保险婚内还在交费，离婚怎么分？

需要区分婚前缴纳和婚内缴纳部分。婚前个人财产缴纳的保费对应的现金价值不分割，婚内共同财产缴纳的保费对应的现金价值按夫妻共同财产分割。

问：保险金算夫妻共同财产吗？

保险金归属于受益人。如果受益人是一方且保险事故发生在婚内，保险金是否属于共同财产需看保险类型。人身保险的保险金一般认定为受益人的个人财产，但婚内以共同财产缴纳保费所获得的保险金可能需要补偿。

问：对方把保单受益人改成了别人怎么办？

如果是在离婚诉讼期间擅自变更受益人，且涉及夫妻共同财产缴纳的保费，可以主张变更行为无效或要求相应补偿。

八、结论与建议

保单分割的核心在于判断保费来源和投保人被保险人关系。建议在婚内投保时保留保费来源凭证，大额保险投保前与配偶充分沟通并留存同意证据。涉及离婚保单分割纠纷，建议携带保单合同、缴费记录等材料咨询专业律师，根据具体保单类型制定分割方案。

广东知恒（宁波）律师事务所王陆续律师